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 Desde su formación, ACCIS ha apoyado activamente, como uno de sus fines principales, el desarrollo del mercado común europeo. Actualmente, entre sus prioridades, se encuentra la Directiva sobre hipotecas, la Directiva sobre servicios financieros minoristas, el acceso a una base de datos internacional y una mayor regulación para sus miembros y clientes.
Los miembros de ACCIS son el enlace entre acreedores y prestamistas. Mientras un simple mercado para crédito podría ser el objetivo de la Comisión europea, nosotros tenemos que ser conscientes de que los registros de crédito no son ni el problema ni la solución, sino únicamente parte de un reto mayor.
Enlos 27 estados miembros, existen diferencias significativas en términos de dinámica, tamaño y maduración del mercado, y tendencia al crecimiento del crédito y el precio de la vivienda. Hemos aprendido las lecciones de un enfoque "apto para todo" durante los primeros borradores de la Directiva sobre crédito para el consumidor, y este hecho no debería repetirse. Debería existir una prima de flexibilidad reguladora, en el caso de que la regulación fuese necesaria; lo que es muy discutible.
ACCIS cree que la Comisión debería evaluar los impactos de regulaciones adicionales sobre el sector de los servicios financieros. Regular más un sector crítico para la macroeconomía de la UE y la microeconomía de los estados miembros sería contraproducente y hemos instado a la Comisión a que evalúe las restricciones y barreras estructurales a nivel de los estados miembros, con el fin de facilitar a los nuevos prestamistas la introducción en un mercado, creando así un ámbito de acción de mayor nivel.
Desde la perspectiva legal, los acreedores se encuentran con problemas en lo relativo a los recobros, la aplicación y los procedimientos legales. Necesitan operar "en el interior del país" para evitar contraer riesgos potencialmente significativos, lo que supondría una menor oferta para los consumidores y unos precios más altos para cubrir esta exposición.
"Hemos instado a la Comisión a que evalúe las restricciones y barreras estructurales a nivel de los estados miembros, con el fin de facilitar a los nuevos prestamistas la introducción en un mercado, creando así un ámbito de acción de mayor nivel..."
También debemos diferenciar entre el préstamo internacional y la movilidad del consumidor. Un consumidor que se desplaza permanente o temporalmente para vivir y trabajar a otro estado miembro necesitaría llevarse consigo su historial de créditos; algo que, ante el aumento de movimientos entre los estados miembros, debería ser revisado.
Otro reto para la Comisión es que, cuando toma decisiones sobre préstamos, los acreedores tienen en cuenta el riesgo, la viabilidad y el posible fraude. En el caso del fraude (una cuestión de varios millones de euros), a menudo no es posible que los acreedores compartan datos en el mismo país, y mucho menos entre distintos países. El 70% de los miembros de ACCIS informó de dificultades a la hora de emitir datos internacionales sobre créditos debido a restricciones legales (fuente: ACCIS Member Survey 2007). No obstante, aunque debería fomentarse el hecho decompartir datos, existen varios retos dentro de los estados miembros, uno de los cuales es la diferencia en la interpretación del uso de datos personales bajo la Directiva de Protección de Datos.
Finalmente, la Comisión ya ha confirmado que emprenderá un estudio completo del impacto de un mercado único europeo para el crédito. Esto nos permitirá a todos entender muchas cosas: "¿dónde está la demanda?", "¿cuáles son los beneficios reales?", "¿cuánto costará?" y "¿realmente le dará a los consumidores una mayor capacidad de elección y un mejor acceso a créditos más baratos?".
ACCIS espera asumir un papel destacado en el "Grupo de expertos" de la Comisión, que comenzará a tratar estas cuestiones en el contexto de su Libro Verde sobre servicios financieros minoristas durante el principio de 2008.
Mike Bradford
Presidente, Asociación de proveedores de información de crédito al consumidor (ACCIS)
Director de cuestiones reglamentarias y relaciones con el consumidor,
Experian
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